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La Mourabaha immobilière, une nouvelle offre de financement du logement

Lancées l’an dernier, les banques participatives marocaines ont contribué à l’enrichissement des offres de financement dédiées aux particuliers. Ratifiée par le Comité Charia de la finance participative vers le milieu de l’année 2017, la Mourabaha immobilière est un système de prêt permettant de faciliter l’acquisition d’un logement ou d’un terrain.

La Mourabaha immobilière est un contrat offrant aux particuliers la possibilité d’accéder à la propriété, sans devoir souscrire un prêt immobilier classique. En effet, la banque se charge de l’achat d’un bien à la demande de son client, pour ensuite le revendre à ce dernier avec une marge bénéficiaire.

À l’instar d’un emprunt immobilier, le règlement s’effectue par mensualités constantes et sur une durée fixée par les deux parties. Dans certains cas, il peut s’étaler sur 25 ans. Il faut savoir que le financement peut être utilisé pour acquérir un logement neuf ou ancien. Outre le prix du bien, il peut comprendre les frais liés à la transaction.

Le fonctionnement de la Mourabaha immobilière

Dans le cadre d’une Mourabaha immobilière, le client doit effectuer une promesse unilatérale d’achat. Il se trouve donc dans l’obligation de procéder au paiement du bien et des éventuels frais relatifs à l’achat, une fois que l’acquisition du bien est réalisée par la banque.

Pour anticiper les désistements, l’établissement peut exiger un dépôt de garantie appelé Hamish Jidiya. Son montant correspond à un pourcentage du prix du logement ou du terrain.

Il faut savoir qu’il est fixé par la banque et peut varier entre 5 et 10%. Pour l’instant, le contrat Mourabaha immobilière ne comporte aucune assurance jusqu’à la mise en place du Takaful. Il s’agit d’une assurance participative souscrite lors de la signature d’un contrat de prêt.

En effet, il permet à l’établissement bancaire de garantir le paiement du montant restant dû, dans le cas où l’emprunteur décède.

En attendant le lancement du Takaful, les établissements prêteurs acceptent toutes les garanties. Hormis l’Hamish Jidiya, ils procèdent de manière systématique à l’hypothèque du bien.

Vers une diversification des offres des banques participatives

Le crédit immobilier Mourabaha compte parmi les premiers produits proposés par les banques participatives. Dans un avenir proche, ces nouveaux établissements devraient diversifier leurs offres avec le financement de matériaux et d’équipements de construction.

Ce futur prêt adoptera le principe de la Mourabaha immobilière. En d’autres termes, la banque prend en charge l’acquisition des matériaux pour les revendre à son client, avec une marge bénéficiaire.

À titre d’information, le prêt immobilier reste actuellement le produit le plus prisé des particuliers au Maroc. En effet, il devance les produits d’investissement et le crédit personnel.

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